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國務(wù)院總理李克強10日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。會議指出，將鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，成熟一家、批準一家。 中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍接受中新網(wǎng)記者采訪表示，消費金融能通過改善消費體驗、攤薄消費支出等多個方面，釋放消費潛力、促進消費升級，既為穩(wěn)增長助力也改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。京東金融消費金融業(yè)務(wù)負責人許凌也強調(diào)，國務(wù)院“開閘”消費金融對整個行業(yè)來說都是一個利好，因為這將讓更多的人、技術(shù)和資源進入行業(yè)中。 不過，伴隨著消費金融試點的鋪開，行業(yè)之間的競爭也將更加劇烈。如何挖掘平臺數(shù)據(jù)來準確評估風險，如何將用戶范圍從平臺擴展到整個行業(yè)生態(tài)，如何提供更為個性化、場景化的服務(wù)都將成為在消費金融公司在這場競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。 消費金融開閘將有力提振消費 此次國務(wù)院常務(wù)會議指出，發(fā)展消費金融，重點服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。 對此，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍告訴中新網(wǎng)記者，消費金融公司能從支撐需求、完善結(jié)構(gòu)和推動升級三個方面提振中國消費。他指出，消費金融公司主要是針對耐用消費品消費提供信貸。這種服務(wù)能夠和需要購買家具、汽車等商品民眾的需求相對接，從而釋放社會消費潛力。 消費金融提振消費的效果在已有的平臺上已經(jīng)得到體現(xiàn)。許凌告訴中新網(wǎng)記者，由于許多消費者對信用卡使用體驗比較差，京東因此考慮能否把其給消費者的商品服務(wù)體驗向金融服務(wù)體驗擴展。 許凌表示，京東“白條”上線一年半以來，所開放的用戶群體已經(jīng)從百萬級擴張為千萬級。據(jù)京東監(jiān)測，當一個用戶使用“白條”業(yè)務(wù)后的五個月里，其在京東平臺上的消費量比使用白條前五個月提升了整整一倍，這充分體現(xiàn)了消費金融對消費潛力的釋放。 他表示，國務(wù)院所說的消費潛力，是理性的、面向未來的消費潛力?，F(xiàn)在很多年輕人剛工作收入有限，面對一些比較大的一次性支出可能有所猶豫。而消費金融可以幫他們用分期付款的方式，把一次性的支出變?yōu)楦L時間的現(xiàn)金流。 值得注意的是，消費金融的開閘也將從區(qū)域的角度提振中國消費。中信銀行信用卡中心研究員胡冰心對記者表示，相比于信用卡已經(jīng)非常普及的一二線城市，三四線城市的消費金融服務(wù)是一塊短板。 她強調(diào)，國務(wù)院此番將審批權(quán)下放到省級部門，意味著未來三四線城市將有希望出現(xiàn)本地化的消費金融公司，從而填補短板，增強三四線城市的消費活力。 消費金融“開閘”將完善金融生態(tài) 除了助力穩(wěn)增長，消費金融公司的“開閘”也是中國金融改革棋局中的重要一步。 趙錫軍分析說，中國的金融業(yè)態(tài)雖然一直在不斷豐富和發(fā)展，但無論是小貸公司還是農(nóng)村信用社，都主要面向生產(chǎn)領(lǐng)域提供金融服務(wù)，而針對民眾日常生活的金融服務(wù)比較少。消費金融公司的開閘能夠在一定程度上彌補這一空擋。 胡冰心也認為，消費金融試點在全國的擴展將會動到一些行業(yè)的“奶酪”，信用卡和小額貸款公司將感受到競爭壓力。 胡冰心表示，由于消費金融公司的貸款業(yè)務(wù)一般用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，如銀行信用卡已與這些商家有合作關(guān)系，客戶可以直接通過商場分期刷信用卡購物，而免去了還需到金融公司申請貸款的環(huán)節(jié)。這也是為什么前期消費金融公司的發(fā)展業(yè)績不佳的原因。 但是對于信用卡公司來說，與消費金融公司相比最大的劣勢在于，銀監(jiān)會已同意消費金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款和經(jīng)批準發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。這顯然成為尚未公司化經(jīng)營的信用卡公司的一個競爭短板。 另一方面，和服務(wù)于居民個人的消費金融公司相比，小額貸款的用戶除了個人還有中小企業(yè)，并且貸款用途可以用于生產(chǎn)經(jīng)營。然而，看似在服務(wù)對象和范圍上并不占據(jù)優(yōu)勢的消費金融公司，與小額貸款公司相比，最突出的就是其牌照優(yōu)勢：消費金融公司歸央行和銀監(jiān)會監(jiān)管可以享受同行業(yè)拆借，并可以納入央行征信系統(tǒng)。這是小額貸款公司所可望而不可及的。 行業(yè)競爭關(guān)鍵詞：平臺數(shù)據(jù)、風險建模、生態(tài)擴張 事實上，對于向消費者提供“無抵押、無擔?！毙☆~信貸的消費金融公司而言，最大的難度就在于如何有效控制貸款的風險。相比于依賴于第三方數(shù)據(jù)的消費金融企業(yè)，一些擁有海量用戶數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來。而如何挖掘這些數(shù)據(jù)，如何走出平臺構(gòu)建生態(tài)成為他們彼此間競爭的關(guān)鍵。 許凌告訴中新網(wǎng)記者，京東在做消費金融時最獨特的優(yōu)勢就是利用過去十年積累的消費者數(shù)據(jù)來構(gòu)建模型。 “我們稱之為厚數(shù)據(jù)，其體現(xiàn)更多維度而不是一味追求數(shù)量絕對量大”，他介紹說，京東可以根據(jù)平臺用戶的消費數(shù)據(jù)、購買商品的品類品牌、瀏覽偏好、住址工作地變動情況等一系列的維度來構(gòu)造一個有效的風險防控模型。而且對于用戶使用“白條”的行為，他們也設(shè)置了一系列的監(jiān)控機制來防止惡意套現(xiàn)。 事實上，平臺用戶數(shù)據(jù)對每個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，都是其從事消費金融時所擁有的獨特競爭力。 蘇寧相關(guān)負責人指出，人民銀行征信系統(tǒng)只是保障消費金融運行的底層保障。發(fā)揮更大作用的，還是用戶持續(xù)、豐富的消費行為，消費記錄某種程度上決定著蘇寧消費金融該將錢貸給誰、貸多少。 該負責人表示，蘇寧云商擁有2億用戶數(shù)據(jù)，其中蘊含的購物消費數(shù)據(jù)、瀏覽行為數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等各個維度、各種類型的數(shù)據(jù)，是構(gòu)成任性付授信額度的最主要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。蘇寧的大數(shù)據(jù)技術(shù)，會為每位用戶，建立數(shù)百種不同分類的數(shù)據(jù)內(nèi)容，而用戶的各種行為，都在往這個大數(shù)據(jù)中累積運算，最終得出一個分值，用于判斷額度申請、貸款申請是否同意。而這一過程，往往就是在一秒之內(nèi)。 不過，在消費金融“開閘”的當下，除了深入挖掘本平臺的數(shù)據(jù)，如何讓服務(wù)打破平臺的局限擴展服務(wù)的范圍也成為未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費金融領(lǐng)域競爭的關(guān)鍵。 許凌表示，京東消費金融的服務(wù)未來將在一個包括金融、理財?shù)戎T多內(nèi)容的生態(tài)體系內(nèi)。他強調(diào)，很多公司都有自己的數(shù)據(jù)，但要對風險建模，前提是擁有足夠的數(shù)據(jù)量來進行交叉比對和邏輯關(guān)聯(lián)。因此，生態(tài)的構(gòu)建可以讓其幫助合作伙伴開發(fā)出數(shù)據(jù)價值。 許凌強調(diào)，準入門檻的放開意味著只要是符合要求的企業(yè)均可以進入消費金融行業(yè)，但誰能從競爭中脫穎而出，還將取決于企業(yè)自身定位、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)以及是否有堅實的消費場景、強大的風控團隊以及提供差異化服務(wù)的能力。 胡冰心也表示，消費金融公司業(yè)務(wù)范圍比較窄，僅用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，因此專業(yè)化、特色化、差異化的業(yè)務(wù)模式將是消費金融企業(yè)生存發(fā)展的根基。 她強調(diào)，這意味著只有在消費端不斷創(chuàng)新才能取得獲客的立足點。隨著金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)不斷縱深融合，借力互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算等手段開展消費金融業(yè)務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費貸款業(yè)務(wù)，也為消費金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開了另一扇窗，如何創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，為消費者提供更具便捷性、更具場景化、更個性化的產(chǎn)品將成為消費金融市場發(fā)展的核心競爭力。（記者 周銳） |